Le concept de « tout-en-un » évoque la simplification, se rendre la vie plus facile. Mais dans le cas des comptes bancaires tout-en-un, simplifier les procédures n'est pas forcément la chose à faire, selon la situation de la personne concernée.
Voilà comment fonctionnent les comptes tout-en-un. Votre hypothèque, vos comptes en banque et votre dette personnelle sont regroupés en un seul compte. Vous pouvez ensuite, comme pour un compte en banque traditionnel, consulter vos transactions et vos soldes simultanément. L'objectif est de mieux gérer les flux de liquidités tout en réduisant le montant de votre dette, dit Jason Daly, vice-président du marketing et du développement des produits à la Banque Manuvie.
Mais ce n'est pas simplement une question de regrouper des comptes. Il s'agit également de profiter d'un taux d'intérêt plus faible sur toutes vos dettes. M. Daly cite l'exemple d'un compte-épargne rapportant 1 % alors que vous payez 3,5 % d'intérêts sur votre hypothèque. Regroupez ces fonds et vous pourrez mieux faire fructifier votre argent.
« Vous pouvez prendre ces fonds et les utiliser directement pour rembourser votre hypothèque, dit M. Daly. Cela permet surtout de limiter les coûts d'opportunité liés à de l'argent qui dort dans d'autres comptes. Vous serez en bien meilleure position et en mesure de réduire votre dette plus rapidement. »
Peu d'institutions financières offrent des comptes tout-en-un. Les plus connues sont la Banque Manuvie, la Financière Banque Nationale et la Financière Sun Life. Ces comptes sont conçus de façon semblable aux marges de crédit hypothécaires. Avec ces dernières, l'institution financière vous prête jusqu'à 65 % de la valeur de votre logement, ou 80 % si vous prenez un prêt hypothécaire à amortissement traditionnel qui est inclus dans votre compte tout-en-un pour les 15 % restants. Vous devez avoir une valeur nette d'au moins 20 % sur votre maison pour être admissible à une marge de crédit hypothécaire.
Une flexibilité accrue en matière de gestion des finances peut constituer un argument de vente pour les comptes tout-en-un, ajoute M. Daly. Souvent, les paiements mensuels ne portent que sur les intérêts, ce qui peut attirer les gens qui ont un revenu variable. Ils peuvent rembourser les montants d'hypothèques qu'ils veulent sans encourir de pénalité. « Il peut être difficile pour certaines personnes, comme celles qui par exemples sont rémunérées à la commission, de s'engager à payer un montant fixe chaque mois », dit-il.
Jennifer Moore, CFP, une planificatrice financière indépendante établie à Toronto, a recommandé un compte tout-en-un comme solution pour un couple qui s'est trouvé en difficulté financière après que le seul conjoint touchant des revenus a perdu son emploi et dû prendre un contrat temporaire. Ce couple n'avait ni une hypothèque ni une marge de crédit hypothécaire.
Après avoir consulté un conseiller bancaire pour bien comprendre le produit et analyser sa situation financière, le couple a opté pour cette solution. Il est parvenu à consolider la dette élevée qu'il avait sur ses cartes de crédit, encourue à cause d'importantes factures médicale, en un compte tout-en-un. Le but de cette opération était de ne pas perdre sa maison pendant qu'il traverse une période sans emploi ou d'emploi réduit.
« Le couple n'avait pas d'autre dette à proprement parler, et pouvait subvenir à ses besoins, dit Mme Moore. Il doit juste payer les intérêts, ce qui l'aide à traverser cette crise financière. »
Ces comptes semblent a priori une très bonne affaire. Tout le monde apprécie de pouvoir rembourser sa dette ou faire fructifier son capital plus rapidement! Mais il faut quand même faire attention car ils ne conviennent pas à tout le monde. Laurie Campbell, chef de la direction de Credit Canada Debt Solutions, ne les recommande pas à quelqu'un qui ne serait pas discipliné avec son argent.
Sinon, les choses pourraient très vite mal tourner. « La réalité est que la vie suit son cours et qu'il est facile de dire que l'on est à court ce mois-ci alors on rembourse un montant d'hypothèque plus bas, dit-elle. Si cela se produit plus d'une fois, on n'est pas vraiment en voie d'atteindre son objectif et de rembourser son hypothèque dans un délai raisonnable. »
Mme Campbell remarque que la tendance actuelle est de retarder le paiement de sa dette. Les statistiques démontrent que plus de personnes âgées, par exemple, ont encore une hypothèque à payer durant leur retraite, ce qui était impensable il y a dix ans.
Une trop grande flexibilité peut également se retourner contre vous. Prenez l'exemple d'un couple qui choisit de ne pas rembourser le capital de sa dette par le biais d'un compte tout-en-un. Disons que le mari a perdu son emploi et que le couple ne sait plus où trouver de l'argent en raison d'un endettement trop important. « Les gens comme ça, qui sont incapable de contrôler leurs dépenses discrétionnaires, sont mieux lotis s'ils ont une hypothèque traditionnelle qui exige que l'on paie un capital et des intérêts et qui impose une certaine discipline », remarque Mme Moore.
Elle trouve aussi que certains couples sont sceptiques vis-à-vis du concept de consolidation de tous leurs actifs et passifs en un seul compte même si ça leur économise de l'argent. « Ça peut représenter un obstacle émotionnel difficile à surmonter pour eux », dit-elle.
Certains comptes tout-en-un, comme ceux qu'offre la Banque nationale, peuvent vous permettre de créer plusieurs comptes au sein de ce compte pour que vous puissiez surveiller vos dépenses quotidiennes ainsi que votre hypothèque.
Ensuite, il y a la question des frais. Manuvie Un facture des frais fixes de 14 $ par mois pour tous les services bancaires. Le taux d'intérêt actuel est de 3,35 %. Dépendamment de votre situation personnelle, vous serez peut-être en mesure de trouver un taux comparable avec des hypothèques et des marges de crédit hypothécaire plus traditionnelles. « Les taux d'intérêt sont si faibles pour tant de produits autres que les cartes de crédit que les gens disposent de nombreux moyens de financer leur train de vie », dit Mme Campbell.