Le crédit, c'est comme le gras : il y en a du bon, et il y en a du mauvais. Le bannir complètement ne serait pas souhaitable, mais le fait d'en abuser peut être nocif. Tout est affaire de discipline.
Certains emprunts sont considérés comme de «mauvaises dettes», notamment les emprunts à la consommation à des taux d'intérêt élevés, et d'autres, comme de «bonnes» dettes, par exemple, les emprunts hypothécaires ou autres prêts à faible taux contractés pour investir, puisqu'ils sont liés à un actif.
Selon Statistique Canada, en 2010, les prêts hypothécaires représentaient 68 % de la dette globale des ménages. Le reste était composé de crédit à la consommation. Les gens sont-ils pour autant «bien» endettés ? Pas selon Hélène Bronsard, vice-présidente de Raymond Chabot Gestion privée : «Même le bon crédit peut faire mal», prévient-elle.
Étant donné que les taux d'intérêt sont bas, les consommateurs ont pu se permettre d'acheter des propriétés plus coûteuses. Cependant, dans certains cas, une augmentation d'un seul point de pourcentage du taux d'intérêt pourrait tout faire basculer. Et quand la maison pèse trop lourd dans un budget, elle devient du mauvais crédit. «Mon père disait toujours qu'il ne faut pas qu'une maison coûte plus cher que le quart de votre revenu mensuel ! C'est encore un bon principe», dit Daniel Laverdière, expert conseil chez Banque Nationale Gestion privée 1859. «Certains ont acheté des maisons qu'ils n'avaient pas les moyens de se payer. Il faut savoir se restreindre, même dans le bon crédit», ajoute Daniel Laverdière.
La cote de crédit
Si le crédit représente le gras, la cote de crédit est l'IMC (indice de masse corporelle) ! Elle permet de savoir où l'on se situe par rapport à notre situation financière idéale. Pas étonnant que si peu de gens en prennent connaissance...
On devrait pourtant consulter son dossier de crédit comme on consulte son médecin, au moins une fois par an, pour s'assurer que tout est en ordre. Car dans 18 % des cas, il comporte des erreurs. «Une erreur au dossier pourrait faire en sorte que malgré tous vos efforts pour améliorer votre cote, vous n'obteniez jamais de prêt», dit Hélène Bronsard.
Si vous déménagez et que certaines factures ne vous sont pas acheminées, ou si un vendeur fait une erreur lorsqu'il encaisse un paiement, votre dossier pourrait contenir des comptes en souffrance. Pour obtenir une copie de votre dossier de crédit gratuitement par la poste, vous devez écrire ou téléphoner à Equifax et à TransUnion. Vous pouvez également avoir accès à votre dossier en ligne, moyennant des frais. Le pointage, par contre, ne fait jamais partie du dossier que vous recevez gratuitement par la poste. Pour obtenir votre cote, vous devez payer.
Le dossier de crédit contient deux éléments : la cote de crédit et le pointage FICO. La cote de crédit varie de R1 à R9, R1 étant le meilleur score, et R9 équivalant à la faillite. Le pointage FICO, pour sa part, varie de 300 à 900. Ce pointage est directement lié à toutes vos cartes de crédit et à votre téléphone cellulaire. Il reflète toute défaillance de paiement. «C'est ce que les prêteurs verront d'abord, alors payez en priorité les cartes de crédit et le cellulaire !» précise Hélène Bronsard.
Qu'est-ce qui influence votre pointage de crédit ?
Nouvelles demandes de crédit: - 10 %
Durée de l'expérience de crédit: - 15 %
Type de crédit: - 10 %
Montant des dettes: - 30 %
Historique des paiements: - 35 %
Source : Fair Isaac Corp., l'entreprise qui a mis au point les méthodes de calcul des pointages de crédit pour les agences Equifax et TransUnion.
COMMENT AMÉLIORER SA COTE DE CRÉDIT
1. Payez toujours vos factures à temps
Sur votre carte de crédit, des paiements réguliers, même s'il ne s'agit que du montant minimum, vous vaudront une meilleure cote que de payer le solde tout entier en retard ! Des retards répétés, que le montant dû soit de 50 ou de 5 000 dollars, entachent votre dossier, surtout si le retard dépasse 90 jours. Si votre compte aboutit dans une agence de recouvrement, c'est encore pire. Votre dossier de crédit gardera pendant six ans les traces de vos retards de paiements. Une faillite y sera inscrite pendant sept ans.
2. Utilisez activement divers types de crédit pendant une période prolongée
Vous serez désavantagé si vous utilisez la même carte de crédit depuis 20 ans, et rien d'autre. Les prêteurs aiment voir que vous avez fait l'expérience de divers outils de crédit : cartes, marges, prêts auto, etc. Par contre, si vous avez plus de sept cartes et des marges de crédit, cela pourrait nuire à votre pointage. Annuler des cartes n'y changera rien : elles resteront inscrites à votre dossier.
3. Évitez les dettes excessives
L'utilisation régulière du crédit est avantageuse pour votre réputation en la matière - évitez toutefois d'atteindre la limite de vos cartes de crédit ou de conserver des soldes élevés. Le total des sommes que vous devez ne devrait pas dépasser 30 % de vos limites de crédit, tous comptes confondus. Si vous approchez de la barre des 50 %, les prêteurs se méfieront.
4. Limitez les demandes de crédit
Ne faites de demandes que pour les comptes que vous pourrez garder ouverts pendant longtemps. Le fait de vérifier vous-même votre cote de crédit ne nuit pas à votre pointage, mais chaque fois qu'un prêteur le fait, une note est inscrite au dossier. Si vous faites plusieurs demandes d'emprunt en peu de temps, cela peut être un signe de problèmes financiers. Par contre, si vous magasinez pour une hypothèque au cours d'une période de quelques semaines, le système n'enregistrera qu'une seule demande.